德阳银行理财产品201615万变750万
发布时间：2024年04月26日 点击：[13]人次
上个月，我妈突然跟我一个卖保险的朋友说起了养老的话题，我这个朋友就推荐了一款15年后每个月能领取1千块左右养老金的理财产品。
我妈听后老心动了，15年后每个月领取1千块，她觉得是一件爽歪歪的事情啊！回家就给我讲，养儿不一定能养老，但买保险理财能，恨不得马上掏钱。
这玩意儿是咋回事呢？说得我也心动了，你看了说不定也会心动。（仅作为初学者，谈谈我对这款产品的一点看法）
我问朋友要了很简单的三份资料。都是年缴费，分3年或者5年、10年交。我挑了两个，一个是年缴1.5万，交10年的；另一个是年缴3万交3年的。
他说，比如你每年缴3万，交3年就不用交了。然后这笔钱就按照年均4.5%的复利进行利滚利，我一听，卧槽，这厉害啊，相当于我给保险公司放高利贷啊。
而且，比如你选择的是3万档，年金险到了第5年和第6年会返特别生存金，1.5万/年。第7年开始到第14年给付生存保险金，每年6753.72元；第15年给付满期保险金2.25万！
他还说，等到第15年，如图所示，账户里就有146848元，按照最高档利率6%算，一年能领取8810元，第20年就能领取11901元/年，这时每个月差不多就有1千块了诶。很爽吧。
如果你一直不领钱，到第55年，你的账户里的钱就变成了1611407元；到第75年，你账户里的钱经过复利这种恐怖的利滚利之后，就变成了5334086元。
有没有一种不想上班的冲动，反正我以后都这么有钱了，我还上什么班啊！
如果你选择的是每年缴1.5万，交10年的类型，到第15年时每年就能领取12386元了。如果你一直不领钱，到第55年时，你的账户余额为2268168元，第75年账户余额为7508099元！
我就问你，爽不爽，一年交1万5，交10年之后，再等75年，你就是坐拥750万的德阳富豪了。我现在6岁，75年后也才81岁，完全还有机会享受金钱带来的快乐。一切都没问题！
我妈不心动才怪！我都差点心动直接买了。
但是，我不知道你发现没有，这里面其实有很多问题的。
第一，你连续交3年每年交3万到①年金险这个账户后，合同终止时间需要15年。这15年间，你的钱是拿不出来的，想要拿出来就是退保，那只能退现金价值。比如交3万的第一年，你只能退1.7万。除非人不在了，身故险就会退你全额。也就是说，现金的流动性非常差且损耗严重。
第二，15年的年金险到期后，如果中途你不领取一分钱，到第15年就会自动转入第②万能账户，此时才开始进行复利计算。且如果你到第55年时，也一分不取才会有161万元。
第三，复利利息有三档，分别是1.75%，4.5%，6%，不固定！保底1.75%。
第四，年提取额有限，只能提取万能账户20%已交保费，也就是说，你交出去的钱还得受提取限制。且提取前5年还有总计8%的手续费。
第五，其实这款产品的内部回报率不高！我选的3款产品里，15年到期后，内部回报率IRR计算结果是分别是1.24%、2.16%、2.16%。连余额宝都跑不过，更跑不过银行的理财产品。
也就是说前15年基本没啥用，而从15年之后，①这个年金险账户到期后，把里面的钱转入到②这个账户后，才有较高的收益，按照目前他们的报表4.5%左右的复利计算。
也就是说，假如我现在30岁，交3年每年10万的，等我75岁时驾鹤西游。我儿子获得这笔钱身故金，账户里有2062873元。此时的内部回报率IRR是4.48%。但是这需要45年的时间啊。
央行公布的最近几年中国M2通货膨胀率数据为8%左右，时间和通货慢慢稀释了你的钱，30万，在45年后可能只相当于9398元。就算是206万又怎么样，如果反推一下，45年后的206万在通货膨胀面前只相当于现在的6.4万！
你看，我妈想买的理财保险，在我总结下来，流动性差、变现困难、等待期长、收益率一般，完全就不适合她。
这种产品，只适合对收益要求不高，且求稳又长期规划，或者要实现资产转移的人。
我觉得现在有很多人，手上有钱以后不知道怎么保值？更不知道如何投资理财。
手上有个一两百万，不知道往哪儿投。更加恐怖的是，钱在不断贬值，不用出去的话，100万10年后只剩下46万。你很慌，大多数人都很慌。
那投股票可以不？此时不正是2019年中国股市新一轮的牛市吗，重仓A股，20万变60万。
我劝你还是慎重，牛市只是给小孩的奶糖，喂肥的猪，茂盛的韭菜结局都一样。普通人不适合这种高风险投资，股票、指数基金、P2P等皆是。
在我眼里，可能最稳健的还是只有房产！中国股票30年历史，牛短熊长，多少进入股市的人最后被掏空身体。而中国房地产40年，凡是进入的人，无一例外都打滚赚了无数倍。
比如你如果在2015年花40万买了一套100㎡的房子，2018年以80万卖出去，这个收益率天下无敌，没有哪个产品能有这么恐怖的回报。再比如你如果20年前在南街买了一间100㎡的商铺，20年前南街的商铺我估计也就几万块就能搞定，20年后升值成300万不为过吧！
我妈看的理财保险交30万45年后变206万，
别人20年前一间铺子几万现在变成了几百万。
这就是差距！