随着普惠金融战略的深入推进，国家金融监督管理总局明确提出将探索构建普惠理财产品服务体系，为居民提供更多元化、便捷化的理财服务，助力增加财产性收入。这一举措标志着我国普惠金融发展进入了新的历史阶段，也预示着普惠理财产品服务体系将成为未来金融市场的重要发展方向。

一、普惠金融的新征程

普惠金融，旨在让每一个人都能享受到平等、便捷的金融服务。过去十年，我国普惠金融取得了显著成效，金融服务覆盖面不断扩大，金融产品日益丰富。然而，随着经济的发展和居民财富的增加，居民对理财服务的需求也日益旺盛。因此，构建普惠理财产品服务体系，成为满足居民财富管理需求、促进金融市场健康发展的重要举措。

二、普惠理财产品服务体系的内涵与外延

普惠理财产品服务体系，顾名思义，是以普惠为导向，为广大居民提供多样化、个性化理财产品的服务体系。这一体系不仅包括传统的银行理财产品，还涵盖了证券、保险、基金等各类金融产品。通过构建这一体系，可以引导居民树立健康的理财观念，实现财富的保值增值，进而增加财产性收入。

三、普惠理财产品服务体系的建设路径

创新产品设计：金融机构应针对居民的不同需求，创新设计各类普惠理财产品。例如，针对低收入群体，可以推出低门槛、低风险的理财产品；针对高收入群体，可以提供高收益、高风险的投资产品。同时，还可以结合中华优秀传统文化，推出具有中国特色的普惠理财产品。

优化服务渠道：金融机构应充分利用互联网、移动金融等新型服务渠道，为居民提供便捷、高效的理财服务。通过线上线下相结合的方式，打破地域限制，让普惠理财真正走入寻常百姓家。

加强投资者教育：普及金融知识，提高居民的金融素养和风险意识，是构建普惠理财产品服务体系的重要一环。金融机构应定期开展投资者教育活动，帮助居民了解理财产品的风险收益特征，培养理性投资的理念。

完善监管机制：监管部门应加强对普惠理财市场的监管力度，规范市场秩序，防范金融风险。同时，还应建立健全投资者保护机制，保障居民的合法权益不受侵害。

四、普惠理财产品服务体系的社会意义与影响

构建普惠理财产品服务体系对于促进社会公平和经济发展具有重要意义。一方面，通过提供多样化的理财产品服务，可以帮助居民实现财富的保值增值，缩小贫富差距；另一方面，普惠理财市场的发展也将为金融机构带来新的业务增长点和盈利空间，推动金融行业的创新发展。

深圳钱诚数字普惠金融课题组负责人认为，国家构建普惠理财产品服务体系是一项利国利民的重要举措。通过创新产品设计、优化服务渠道、加强投资者教育和完善监管机制等措施的实施，相信未来我国普惠理财市场将迎来更加繁荣的发展前景。

【附】金融监管总局：探索构建普惠理财专属体系 增加居民财产性收入

2023年是普惠金融被纳入国家战略的十周年。这十年来，我国普惠金融发展实现了质与量的有效提升。未来我国将如何开创普惠金融工作新局面？2024年1月2日，国家金融监督管理总局（即“金融监管总局”）普惠金融司通过专栏文章的形式，从本职工作的角度，对此进行了回答。

金融监管总局普惠金融司明确表态，将构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系。其中关于理财，该司提出，“下一步，要探索构建普惠理财产品服务体系”。

通过十年的发展，金融监管总局普惠金融司认为，当前普惠金融发展的核心任务是要围绕普惠金融本质属性，不断深化普惠金融内涵、拓展普惠金融外延。“我们要深入学习贯彻中央金融工作会议精神，推动构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系，让更多市场主体和人民群众都能享受到普惠的金融产品服务，助力实现中国式现代化、促进全体人民共同富裕。”该司表示。

具体来看，首先关于探索构建普惠理财专属体系，据金融监管总局普惠金融司介绍，中央金融工作会议对改进金融服务方式、优化金融产品等提出了新的要求。而《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》也明确提出要构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系。

“善于富国者，必先理民之财。”金融监管总局普惠金融司就此表态，“下一步，要探索构建普惠理财产品服务体系，推动普惠理财与勤俭节约、积少成多的中华优秀传统文化相结合，引导广大人民群众树立健康的理财观念，促进普惠理财走入寻常百姓家，实现居民财富保值增值、增加财产性收入。”

其次关于普惠信贷与普惠保险两大体系接下来的主要工作，金融监管总局普惠金融司分别展开介绍：

普惠信贷方面，要将着力点放在内涵式发展上，保持金融支持力度不减，引导降低综合融资成本，优化信贷投向，推动小微企业和涉农企业等可持续发展，支持小微企业专精特新发展及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域。

普惠保险方面，则需聚焦重点领域，推动建立普惠保险专业化体制机制，支持保险公司加强普惠保险战略规划；提升产品服务质效，力争为“三农”、小微企业、特定群体等提供质优价廉的专属产品。同时，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

此外，关于着力拓宽普惠金融服务领域，金融监管总局普惠金融司亦提出，加强对老年人、残疾人等特定群体的人工服务、远程服务和上门服务，指导金融机构有针对性地研发特定群体专属普惠金融产品。并且探索完善社保及税费缴纳、财务咨询、工资发放、咨询培训等便民惠民的社会公共服务。

（待续）

通信电源技术杂志

福建茶叶

武当期刊

黑龙江科学电话